השם ביטוח מנהלים מעט מטעה: ראשית לא מדובר בביטוח אלא במוצר חיסכון פנסיוני, ושנית, הוא לא מיועד רק למנהלים אלא לכלל העובדים והעצמאים בארץ. אחד המאפיינים העיקריים של ביטוחי המנהלים הם דמי ניהול גבוהים יותר בהשוואה לקרנות פנסיה וקופות גמל – עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% מהסכום המצטבר בחיסכון – אולם ניתן להתמקח לגבי סעיף זה וכך להוזיל את עלות הביטוח ולהגדיל את הסכום הפנוי שישרת אתכם לאחר הפרישה מעבודה. כמו כן לביטוחי מנהלים מבנה השקעות גמיש יותר בהשוואה לקרנות פנסיה ועל כן פונציאל להגיע לתשואות גבוהות יותר.
מאפיין ייחודי ומהותי נוסף הוא שהסיכון חל רק על חברת הביטוח ולא על המבוטחים. דגש חשוב אחר בבחירת ביטוח מנהלים הוא הוספת רכיבים ביטוחיים לחיסכון – ביטוח חיים ו/או ביטוח אובדן כושר עבודה, כך שיינתן מענה גם למקרים שבהם המבוטח נפטר בטרם עת או מאבד את יכולתו להתפרנס. באופן כללי מומלץ להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ מיומן שיבדוק את מצב תיק הביטוח והחיסכון שלכם ויסייע לכם להתאים אותו לצרכים הספציפיים שלכם ובמקביל לשלם פרמיה מינימלית.
המרכיב העיקרי בהשוואה בין ביטוחי המנהלים הוא באופן טבעי התשואה שלהם, כלומר עד כמה הכסף שאנחנו מפרישים מדי חודש – בהקשר זה כדאי לזכור שהחוק מחייב הן שכירים והן עצמאים להפריש סכום מסוים בהתאם להכנסותיהם לטובת חיסכון פנסיוני באפיק כזה או אחר – יגדיל את ערכו במשך תקופת החיסכון. שנוסף יש לשים לב גם לדמי הניהול, בפוליסת חיסכון דמי ניהול משתנים בין הפוליסות השונות.
אמנם את התשואה המדויקת לא ניתן לדעת בוודאות, אולם תשואות העבר של כל ביטוח מנהלים הן אינדיקציה טובה לאיכות ניהול הכסף שלכם. מומלץ להשוות בין התשואות של 5 השנים האחרונות ולא רק של השנה האחרונה כדי לנטרל באופן מיטבי את אלמנט התנודתיות. במקביל יש לבחון גם נתונים אחרים ובפרט מדד שארפ – מדד שבוחן את היחס בין תשואה לסיכון.
כשמחפשים חיסכון לפנסיה ביטוח מנהלים אידיאלי הוא גם כזה שמתאים לאופי החוסכים: ככל שרמת שנאת הסיכון שלכם גבוהה יותר, כך כדאי להעדיף מסלולים פחות ספקולטיביים, גם במחיר של תשואה נמוכה יותר. לסוכנים הפנסיוניים של גבהים בקיאות של ממש בנוגע לבחירת ביטוחי מנהלים וגיבוש תיק החיסכון והביטוח הטוב ביותר בהתאם לצרכים הספציפיים של כל לקוח.