ביטוח מנהלים, למרות השם, הוא לא ביטוח אלא חיסכון ארוך טווח שמטרתו היא הבטחת רמת חיים נאותה גם לאחר גיל הפרישה מעבודה. חוסכים שרוצים בכך יכולים לכלול בביטוח המנהלים גם ביטוח למצבים של אובדן כושר עבודה בגיל צעיר יותר – מומלץ לעשות זאת על בסיס בדיקה מעמיקה ומיפוי מדויק של כל הצרכים שלכם. ניתן לבצע השוואת ביטוח מנהלים לפני שמחליטים על פוליסה.
ראשית חשוב להבין שאם כוללים ביטוח אובדן כושר עבודה בביטוח המנהלים, חלק מהסכומים שמופרשים לטובת החיסכון הפנסיוני מדי חודש מהווים למעשה פרמיה לכיסוי הביטוחי, ולכן כשיוצאים לפנסיה החיסכון המצטבר יהיה נמוך יותר בהשוואה למצב שבו בוחרים לא לרכוש את הכיסוי (אגב, בניגוד לביטוח מנהלים בקרן פנסיה אין בחירה ותמיד ישנו רכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה).
בהתאם אחד הפרמטרים שמשפיעים על ההחלטה הוא מידת שנאת הסיכון שלכם. שיקול נוסף הוא אומדן ההסתברות שתאבדו את כושר העבודה שלכם בשלב חיים מוקדם יחסית וגם גובה ההכנסות שלכם כתוצאה ממשלח היד הנוכחי שלהם הוא נתון רב חשיבות.
מומלץ בכל מקרה להשוות את האופציה שבה אתם כוללים בביטוח המנהלים אובדן כושר עבודה לאופציה אחרת שבה אתם רוכשים כיסוי לאובדן כושר עבודה בנפרד. אמנם מדובר בהשוואה לא פשוטה בין כספים בהווה (הפרמיה עבור הביטוח הנפרד) לבין כספים בעתיד (הירידה בהיקף החיסכון הפנסיוני), אבל בעזרת איש מקצוע מיומן תוכלו להגיע לשילוב האופטימלי עבורכם.
דגש חשוב נוסף עבור כל ביטוח אובדן כושר עבודה הוא היקף הכיסוי: ישנן פוליסות שמספקות פיצוי רק אם שיעור הפגיעה בכושר העבודה הוא 75% ומעלה וישנן פוליסות שמעניקות סכום כסף גם למי שאיבד 25-74% מכושר העבודה, ובאופן דומה ישנן פוליסות שמפצות רק את מי שלא יכול להתפרנס בכלל לעומת פוליסות שמכסות מצבים שבהם האדם לא יכול לעבוד בעיסוק הנוכחי שלו.
לנוכח מורכבות התחום רצוי להיעזר במומחים אובייקטיביים – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן שירות מקצועי ובהיר, כך שתוכלו לדעת בדיוק מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה לפי ההעדפות הספציפיות שלכם. אם אתם מתלבטים בין פנסיה או ביטוח מנהלים, כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ.